기준금리 vs 시중금리, 왜 다를까? 초보도 이해하는 금리 구조

은행 대출 이자율이 6%인데, 뉴스에서는 기준금리 3.5%라고 하죠.
“기준금리가 낮은데 왜 대출이자는 높은 걸까?”
금리 뉴스는 자주 보지만, ‘기준금리’와 ‘시중금리’의 차이를 정확히 이해하는 사람은 많지 않습니다.
오늘은 금융 초보자도 한 번에 이해할 수 있도록 금리 구조의 핵심 차이를 정리해 드릴게요.

기준금리란 무엇인가?

기준금리는 한국은행이 금융시장을 조절하기 위해 설정한 중심 금리입니다.
쉽게 말해, 시중은행들이 한국은행에서 돈을 빌릴 때 적용되는 금리죠.

이 금리가 올라가면
→ 시중은행의 자금 조달 비용이 올라가고
→ 결국 대출금리·예금금리도 따라 올라갑니다.

기준금리는 왜 중요할까?

1. 통화정책 도구: 한국은행은 기준금리로 경기 과열이나 침체를 조절합니다.
2. 금융시장 영향: 채권, 주식, 부동산 등 자산 가격에도 큰 영향을 줍니다.
3. 소비·투자 조절: 대출이자와 예금이율에 영향을 주므로 소비자 지출과 기업 투자에도 연결됩니다.

시중금리란 무엇인가?

시중금리는 우리가 실제로 은행에서 대출을 받거나 예금을 할 때 적용되는 금리입니다.
즉, 기준금리를 바탕으로 은행이 자체적으로 정하는 금리입니다.

시중금리는 다음과 같은 요소에 따라 결정됩니다.

시중금리를 결정하는 3가지 요소

 

1. 기준금리 – 한국은행이 발표하는 기준
2. 가산금리(마진) – 은행이 붙이는 위험도·수익 마진
3. 시장 상황 – 수요/공급, 신용 등급, 경제 전망 등

예를 들어, 기준금리가 3.5% 일 때
→ 은행은 여기에 +α(1.53%)의 가산금리를 더해서
→ 실제 적용 시중금리는 56% 대가 되는 구조입니다.

한눈에 보는 기준금리 vs 시중금리 차이

 

실생활 예시: 기준금리와 시중금리의 관계

사례 ① – 대출 금리
기준금리 인상 → 시중은행 자금 조달 비용 상승 → 대출이자 상승
소비자는 주택담보대출, 신용대출 등의 이자가 높아져 부담 증가

사례 ② – 예금 금리
기준금리 인상 → 예금금리도 상승 → 정기예금 유리해짐
반대로 기준금리 인하 시, 고금리 예금 찾기 어려워짐

최근 흐름: 기준금리는 동결, 시중금리는 유지

2025년 5월 기준, 한국은행 기준금리는 3.50%로 동결 상태입니다.
하지만 시중 대출금리는 여전히 5~6%대를 유지하고 있습니다.
이는 ▲기준금리 인하 기대감 부족 ▲은행의 수익성 유지 전략 ▲시장 유동성 불균형 등이 복합적으로 작용한 결과입니다.

즉, 기준금리가 바로 내려간다고 해서 우리 대출이자도 바로 내려가진 않는다는 뜻입니다.

[기준금리 동결이 시장에 미치는 영향 알아보기]

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기준금리 동결이 시장에 미치는 실제 영향

 

 

 

금리 뉴스, 숫자보다 구조를 이해하자

기준금리는 경제의 방향을 보여주는 정부의 ‘시그널’이고, 시중금리는 실제 우리의 지갑에 영향을 주는 현실적인 체감금리입니다.

금리 뉴스가 나올 때마다 헷갈렸던 분들은
오늘 글을 통해 그 구조와 차이를 확실히 이해하셨을 거라 생각합니다.
이제부터는 숫자보다 구조를 먼저 보는 습관, 꼭 가져보세요.



출처

• 한국은행 금융통화위원회 금리 발표자료
• KB국민은행 금리 공시 (2025.05 기준)
• 금융감독원 금융상품 비교 공시
• 신한은행·우리은행 대출금리 기준
• 서울경제 / 연합뉴스 금리 보도자료

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